Сақтандыру

Әзірленген Freepik

Қаржылық жоспарлау ағымдағы шығыстарды бақылауды ғана емес, ықтимал қаржылық шығындарды барынша азайта отырып, болашақта жинақ ақша жасауды да қамтиды. Тиімді шешімдердің бірі өмірді жинақтаушы сақтандыру болып табылады. Осы қаржы құралының қалай жұмыс істейтінін, ол кімге лайық екенін және шарт жасасу кезінде неге назар аудару маңызды екенін егжей-тегжейлі қарастырайық.

Өмірді жинақтаушы сақтандыру дегеніміз не?

ҰСЖ екі маңызды функцияны біріктіреді: тұрақты жарналар арқасында капиталды қалыптастыру және шарттың бүкіл қолданылу мерзімі ішінде сақтандыру қорғауын ұсыну. Бұл оны тәуекелдерді (мысалы, мүгедектікті, ауруды немесе жазатайым оқиғаны) жабуды көздейтін дәстүрлі өмірді сақтандырудан тиімді ажыратады, бірақ көрсетілген оқиғалар орын алмаса, енгізілген қаражаттың қайтарылуына кепілдік бермейді. ҚҰЖ ресiмдеу кезiнде өзiңiз төлеген жарналар жинақталады және шарт аяқталғаннан кейiн, егер ешқандай жағымсыз жағдай болмаса, сiзге белгiлi бiр кiрiстiлiкпен кепiлдiк берiледi. Егер күтпеген оқиға орын алса, пайда алушылар да пайыздармен бірге толық төлем алады. Осылайша, ҰҚЖ кірісі белгіленген қаржылық қауіпсіздік жастығын жасауға мүмкіндік береді және көбінесе бағдарлама шарттарына тегін енгізілген қосымша сақтандыруды қамтамасыз етеді. Бұл құрал классикалық сақтандыруға қарағанда ұзақ мерзімді қаржылық жоспарлауға көбірек ұқсайды.

Жинақтаушы сақтандыру қанша уақыт жұмыс істейді және неге назар аудару керек?

Өмірді жинақтаушы сақтандыру шарты әдетте ұзақ мерзімге, көбінесе 5 жылдан 20 жылға дейін жасалады. Ұзақтығы құралдың негiзгi мiндетiне негiзделген: қаражаттың бiртiндеп жинақталуы және ұзақ мерзiмге сақтандыру қорғанысын ұсыну. Шарт неғұрлым ұзақ созылса, әлеуетті кірістілік соғұрлым жоғары болады: кепілдік берілген ең жоғары жылдық өсім шарт мерзімі 20 жыл болғанда қолжетімді 6,5% -ды құрайды. Мұндай мөлшерлеме клиентке өзінің бастапқы сомасын екі есеге арттыруға мүмкіндік береді. Дегенмен, шартты аз мерзімге - бір жылдан бастап ресімдеу нұсқасы болуы мүмкін. Полистің ұзақтығы мен төлемдер мөлшері баланың болашақ білімін қамтамасыз ету, жылжымайтын мүлік немесе автомобиль сатып алу, резерв қорын құру немесе қосымша пассивті табыс алу мақсаттарыңызға қарай жеке айқындалады. Мамандар клиенттің жалпы айлық табысының шамамен 5-10% мөлшеріндегі ай сайынғы жарнаны ұстауға кеңес береді. Алайда кейбіреулер тоқсан сайынғы, жарты жылдық немесе жыл сайынғы жарналарды таңдай отырып, аз төлегенді жөн көреді. Өз уақытын үнемдегісі келетіндер үшін күрделі проценттерден автоматты түрде пайда табуға мүмкіндік бере отырып, барлық соманы бірден бір рет салу мүмкіндігі көзделген. Жарналарды төлеуді мерзімінен бұрын тоқтату төлемдердің сақтандыру сомасының бұрын жасалған жарналар санына пропорционалды түрде төмендеуіне әкелетінін есте сақтаған жөн. Шартты мерзімінен бұрын бұзу да мүмкін, бірақ ол жасалғаннан кейін бір жылдан кейін ғана. Бұл жағдайда сақтандыру компаниясы көрсетілген қызметтер үшін белгілі бір комиссияны сақтайды. Бұл нюанстар келісімге қол қойылған сәтке дейін міндетті түрде ескеріледі. Қазақстандағы өмірді жинақтаушы сақтандырудың ерекшеліктері Жинақтаушы сақтандыру қызметiн көрсетудi өмiрдi сақтандыру жөнiндегi лицензияланған компаниялар жүзеге асырады. Бүгінде қазақстандық нарықта осындай он шақты ұйым жұмыс істейді. Олардың арасында инвестициялық компоненті бар өнімдерді ұсынатын компаниялар да бар, бірақ мұндай құралдар қосымша нарықтық тәуекелдерді көтереді. Клиенттер дәстүрлі түрде сақтандыру компаниясының сенімділігі мен тұрақтылығына ерекше назар аударады. Тексерілген ұйымның мысалы жиырма жыл бұрын зейнетақы аннуитеті жүйесін енгізу және дамыту және өндіріс қызметкерлерін жазатайым оқиғалардан міндетті сақтандыру үшін арнайы құрылған "ҚАК "ӨСК" АҚ мемлекеттік компаниясы болып табылады. Demeu икемді ерікті өнімі Demeu бірегей жинақтау-сақтандыру өнімі шарттардың қарапайымдылығымен және мерзімдерді таңдау қолайлылығымен ерекшеленеді. Клиент сақтандыру кезеңінің ұзақтығын бір жылдан 20 жылға дейін таңдай алады, ал төлемнің ең төменгі сомасы 50 АҚШ долларынан басталады. Жарналар жиілігін өзінің кіріс деңгейі мен қаржылық мақсаттарына сәйкес полис иесінің өзі таңдайтынын атап өту маңызды. Бұл ҰӨЖ-ны қысқа мерзімді жоспарлар үшін де («қаржылық жастық»), сондай-ақ отбасылық капиталды қалыптастырудың ұзақ мерзімді стратегиясы үшін де ыңғайлы шешім етеді. Жасына байланысты шектеулер Шарт жасасу 18 жастан асқан адамдарға қолжетімді, бұл ретте 14 жастан бастап кәмелетке толмаған балаларды сақтандыруға болады. Клиенттің шарт аяқталған кездегі ең жоғары ықтимал жасы 63 жастан аспауы тиіс. Осылайша, өмірді жинақтаушы сақтандыру бағдарламасы өз болашағына қамқорлық жасайтын ересек азаматтарға да, өз балалары үшін сенімді қаржыландыру көзін дайындауға ұмтылатын ата-аналарға да жарамды. Жинақтарды оқуға, жылжымайтын мүлік сатып алуға немесе қарттықты қамтамасыз етуге жұмсауға болады. Капиталды біртіндеп қалыптастыру мүмкіндігінен басқа, мұндай сақтандыру отбасын күтпеген жағдайлардың елеулі қаржылық салдарларынан қорғайды. Нәтижесінде, жинақтаушы сақтандыру маңызды отбасылық мақсаттарға табысты қол жеткізуге және отбасының барлық мүшелері үшін сенімді қаржылық болашақты қамтамасыз етуге ықпал ететін әмбебап құралға айналады. Қазақстанның отбасыларында өмiрдi жинақтаушы сақтандыруды (өмiрдi сақтандыруды) iс жүзiнде қолдану халықтың қаржылық сауаттылығының өсуiн көрсетедi. Жиі полис алдымен отбасының бір ересек мүшесіне ресімделеді, содан кейін екінші ата-анаға және одан әрі балаларға қолданылады. Мұндай тәжірибе батыс елдерінің стандарттарына жақындай отырып, біздің отандастарымыздың арасында өмірді сақтандыру мәдениетінің деңгейін арттыруды көрсетеді. Кірістілік және оны қалыптастыру тетігі Бағдарламаның кірістілігі тұрақты болып табылады және сақтандыру компаниясының инвестиция саясатымен айқындалады. Агенттік желілерді ұстауға арналған шығындардың болмауы өмірді сақтандырудың отандық нарығында неғұрлым тиімді мөлшерлемелерді ұсынуға мүмкіндік береді. Ең жоғары тіркелген кірістілік АҚШ валютасымен жылдық 6,5% -ға жетеді. Мөлшерлеменің нақты шамасы шарттың ұзақтығына байланысты: - 1,5% мөлшеріндегі табысқа шарт бір жылға дейінгі мерзімде кепілдік беріледі, - Онжылдық кезеңде ұстаушы 5% мөлшерлеме алады, - Он бес жылдан кейін табыс 5,75% -ды құрайды, - 6,5% толық табыстылыққа полистің жиырма жылдық қолданылу мерзімінде қол жеткізіледі. Осылайша, салымдардың жалпы тиімділігі келісімшарттың ұзақтығына тікелей пропорционалды түрде өседі. Шартты мерзімінен бұрын бұзу талаптары Сақтанушы келiсiмдi өз тiлегi бойынша бұзуға құқылы, алайда бұл рәсiм шарттың қолданылуы басталған сәттен бастап 12 ай өткеннен кейiн ғана мүмкiн болады. Полистің шарттарында мерзімінен бұрын бұзу мүмкіндігі көзделгенімен, мұндай шешім қаражат салудың тиімділігі тұрғысынан қажет емес. Шарт белгiленген мерзiмнен бұрын тоқтатылған кезде сақтанушы жасалған жарналардың саны мен шарттың қолданылуының нақты мерзiмдерi негiзге алына отырып есептелген өтемнiң аз сомасын алады. Қосымша сақтандыру компаниясы келiсiмнiң қолданылуы кезiнде өзi шеккен тәуекелдер үшiн ақыны ұстап қалуға құқылы. Мерзімінен бұрын бұзу жағдайларын қоспағанда, сақтандыру қорғауы тегін беріледі және автоматты түрде жинақтаушы бағдарламаның құрамына енгізіледі. Баяндалғанды негізге ала отырып, мамандар 5 жылдан 20 жылға дейінгі кезеңдерге ұзақ мерзімді жинақтау құралы ретінде СУЖ бағдарламасын таңдауды ұсынады.